Банки и финансы: итоги года

Уходящий 2008 год в банковской и финансовой сферах был особенно напряженным. При этом рыночная "температура" к концу года опустилась ниже нуля, отражая замораживание депозитов и застой на кредитном рынке.Продажа "Правэкс-Банка"

В июне итальянская группа "Intesa Sanpaolo", после получени...Уходящий 2008 год в банковской и финансовой сферах был особенно напряженным. При этом рыночная "температура" к концу года опустилась ниже нуля, отражая замораживание депозитов и застой на кредитном рынке.

Продажа "Правэкс-Банка"

В июне итальянская группа "Intesa Sanpaolo", после получения всех необходимых разрешений, завершила сделку по приобретению 100% акционерного капитала украинского АКБ "Правэкс-Банк".

Сумма сделки, заключенной 4 февраля 2008 года, составила 493 млн.евро, включая выплаты за увеличение уставного капитала, осуществленного за этот период.

Повышение ставок НБУ

С 1 января 2008 года Национальный банк Украины (НБУ) повысил учетную ставку с 8% до 10%. С 21 апреля были повышены ставки по активным операциям. Так, ставки по кредитам "овернайт" под обеспечение государственными ценными бумагами повышены с 14,5% до 15,0%, а по кредитам "овернайт" без обеспечения - с 15,0% до 16,0%.

Кроме того, с 30 апреля была повышена учетная ставка - с 10% до 12%. По данным НБУ, данное решение было принято в связи с темпами инфляции, которые остаются на довольно высоком уровне.

В течение года ставки по активным операциям повышались еще трижды. Так, 27 ноября ставки по обеспечение выросли с 15 до 17%, без обеспечения - с 16 до 18%. Вместе с тем, 4 декабря повышение ставок под обеспечение составило с 17 до 18%, без обеспечения - с 18 до 20%.

Кроме того, НБУ повысил ставки по активным операциям 19 декабря: под обеспечение - с 18 до 22%, без обеспечения - с 20 до 25%.

Конец эпохи кредитов

Ипотечные кредиты было трудно получить еще в начале 2008 года. В феврале вступило в силу постановление Национального банка N458, которое предусматривает уменьшение риска банковских процедур. Такая стабилизационная мера вынудила банкиров сократить "длину" кредитов, что в первую очередь отразилось на ипотечных займах.

К осени большинство украинских банков практически свернули кредитование строительства жилья. По словам президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Александра Сугоняко, кредитуются только те объекты, которые имеют реальную перспективу завершения.

Кроме того, было практически приостановлено кредитование физических лиц. "На совещании киевских банкиров приняты меры, которые должны усилить банки. Например, мы договорились, что давайте в этой ситуации приостановим кредитование физических лиц, т.е. потребительские кредиты, например, на покупку автомобилей, бытовой техники. Это не является деньгами в экономику. Нужно накопить средства на счету в банке", - сообщил председатель Совета Ассоциации украинских банков (АУБ) Станислав Аржевитин.

По данным "Простобанк Консалтинг", к середине декабря кредиты частным клиентам на суммы более 30 тыс.грн. исчезли практически полностью. Ни один банк из 50-ти лидеров на рынке кредитования больше не предлагает кредиты на ипотеку.

Единственное, на что может рассчитывать потенциальный заемщик, - это займы денег, средняя ставка по которым составляет 55% годовых (сроком на два года в национальной валюте), а максимальная сумма кредита - 30 тыс.грн.

Эксперты при этом единодушно утверждают, что такая ситуация надолго. "Полноценное возобновление кредитования произойдет не раньше конца второго – начала третьего квартала 2009 года", - считает начальник департамента развития розничных продуктов "VAB Банка" Антон Шаперенков. Соглашается с ним и директор департамента ипотечного кредитования "Сведбанка" Евгений Склеповой: "По моему мнению, на начальных этапах возобновления кредитования будет очень жесткий подход к заемщикам".

Эпопея вокруг "Проминвестбанка"

Начало осени в Украине ознаменовалось нарастающей паникой среди населения как на банковском, так, вскоре, и на валютном рынках. Причиной стремительно нарастающих панических настроений стал не столько "бушующий" в мире финансовый кризис, сколько нашумевшая ситуация с "Проминвестбанком", первые признаки рейдерских атак на который проявились уже в сентябре. По словам главы Совета Нацбанка Украины Петра Порошенко, "преступная информационная атака" на "Проминвестбанк" проводилась несколько недель подряд, а за одну неделю со счетов в этом банке пытались снять 5 млрд.грн.

А начиналось все с размещаемых в прессе заявлений так называемых миноритарных акционеров "Проминвеста" о якобы нежелании более крупных акционеров выплачивать им дивиденты. Кроме того, "миноритарии" жаловались на недопущение их на закрытое собрание акционеров банка.

Наибольшую огласку происходящее в одном из самых закрытых банков страны получило 26 сентября, когда появились первые сообщения о якобы банкротстве ПИБа. По всем регионам Украины выстраивались очереди у банкоматов, клиенты "Проминвеста" пытались любой ценой побыстрее забрать свои деньги из банка. Генеральная прокуратура начала проверку соблюдения Закона "О банках и банковской деятельности".

В декабре Служба безопасности Украины заявила о выявленных схемах незаконной "конвертации" и противоправного использования кредитных средств, предоставленных региональными отделениями "Проминвеста". Сейчас специальная группа расследует ряд особо резонансных преступлений в банковской сфере, которые связаны с дестабилизацией работы "Проминвестбанка".

Большинство экспертов и политиков, а также и сам регулятор выступали за национализацию "Проминвестбанка". Кроме того были предложения объединить ПИБ с "Укрэксимбанком" или с "Ощадбанком". Однако права на владение пакетом акций (68%), по данным НБУ, получил стратегический инвестор, который фактически стал основным собственником банка.

В украинских СМИ появилась информация о том, что Андрей и Сергей Клюевы приобрели 40% акций "Проминвестбанка". Также сообщалось, что "Альфа-Банк" (Украина) в консорциуме с группой инвесторов, интересы которых представляет Николай Лагун, завершают согласование условий соглашения о покупке "Проминвестбанка".

Вместе с тем, 26 декабря Антимонопольный комитет Украины сообщил о выдаче разрешения российскому "Внешэкономбанку" на приобретение более 50% "Проминвестбанка".

Депозиты глубокой заморозки

Кризис в мировой финансовой системе и ситуация с "Проминвестом" привели к панике среди вкладчиков. По данным Национального банка Украины, украинцы забрали из банков более 40 млрд.грн.

В связи с таким положением дел Национальный банк Украины бросился спасать банки. Своим постановлением N319 регулятор с 13 октября 2008 года частично ограничил активные операции банков, ввел 5%-ный коридор колебаний курса на наличном рынке, а также запретил досрочно выдавать депозиты.

Данный шаг Нацбанка позитивно оценили в коммерческих банках, однако рядовые граждане всеми правдами и неправдами пытались снять деньги с банковских депозитов. Хотя юристы и те же банкиры утверждают, что забрать свой депозит, даже действующий, все равно можно - по закону банки обязаны выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика-физлица (согласно письменному заявлению).

Глава Национального банка Украины Владимир Стельмах со своей стороны призвал украинцев пока не обращаться в банки с требованиями о досрочном снятии своих средств с депозитов. "Я бы обратился к вкладчикам - не нужно создавать трудностей банкам, потому что интересы других вкладчиков также будут задеты в негативном плане", - пояснил В.Стельмах.

Переменчивая гривня

Уходящий 2008 год выдался особо бурным для рынка валют. За последние несколько месяцев официальный курс доллара успел повысится практически вдвое - с 4,85 грн. в августе до 7,86 - в декабре. На основе диаграммы курса была составлена краткая хронология основных событий на валютном рынке с января по декабрь.

Ярмарка депозитов

В декабре НБУ издал постановление N413, которым обязал банкиров предпринять все необходимые меры для обеспечения прироста вкладов (прежде всего в национальной валюте), не допуская при этом их досрочного возвращения и поощряя клиентов к дальнейшему сотрудничеству. Банкам также было рекомендовано пересмотреть в сторону уменьшения процентные ставки по кредитам в иностранной валюте, а также разрешено самостоятельно принимать решения о пролонгации кредитов, предоставленных товаропроизводителям.

Банкиров не надо было долго упрашивать. В течение последних недель коммерческие банки регулярно объявляли о запуске новых акций и программ, при этом основу предложений составляют депозитные продукты.

Вместе с тем, по данным "Простобанк Консалтинг", ставки по депозитам в долларах за последние три месяца почти не изменились, в отличие от гривневых. Так, средняя ставка по депозитам в долларах США без права пополнения и частичного снятия сроком на полгода в середине декабря составила 11,72% годовых. При этом в середине сентября ставка по таким вкладам составляла 9,97%. Таким образом, за три месяца повышение составило 1,75% годовых.

Эксперты утверждают, что процентные ставки сейчас находятся на пике своего роста, и их падение не за горами. "Банкам тяжело прогнозировать рост курса доллара на более длительный срок. Поэтому на данный момент увеличение процентных ставок по долларовым депозитам можем наблюдать на более короткие сроки - от одного до шести месяцев. Но уже ближе к весне 2009 года следует ожидать уменьшения процентных ставок на долларовые депозиты", - считает финансовый аналитик "Простобанк Консалтинг" Мирослава Гудзе.

Уходящий 2008 год в банковской и финансовой сферах был особенно напряженным. При этом рыночная "температура" к концу года опустилась ниже нуля, отражая замораживание депозитов и застой на кредитном рынке. Предлагаем Вашему вниманию вторую часть итогов 2008 года на рынке финансов.

Кредитный "беспредел"

На фоне роста курса доллара и напряженной ситуации на финансовом рынке ряд отечественных коммерческих банков разослали своим клиентам уведомление о повышении процентной ставки за пользование кредитами, ссылаясь на повышение учетной ставки НБУ и постановление НБУ от 21.04.2008 N107 "О регулировании денежно-кредитного рынка".

В ответ на это Нацбанк разослал коммерческим банкам разъяснение, в котором указал, что внесение в кредитный договор изменений относительно стоимости кредита, которое не отвечает изменениям учетной ставки НБУ, будет квалифицироваться как нарушение требований ст. 49 Закона Украины "О банках и банковской деятельности".

Согласно разъяснениям НБУ, изменение процентной ставки по кредиту должно быть адекватно тем событиям (в том числе и изменению учетной ставки НБУ), которые имели непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.

Регулятор пригрозил принимать меры воздействия на банковские учреждения и их руководителей, которые повышают ставки по выданным кредитам. НБУ напомнил: частью 1 стати 651 Гражданского кодекса Украины установлено, что изменение договора допускается только по согласию сторон, если другое не установлено договором или законом.

В случае несоблюдения банками требований банковского законодательства, НБУ пообещал применять в отношении банков-нарушителей меры воздействия, предусмотренные ст.73 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", в частности, приостановку отдельных видов осуществляемых банком операций.

Окончательную точку в этом вопросе поставила Верховная Рада Украины, которая 12 декабря приняла в целом Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины" (относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке) N3343.

Атака на "Оранту"

"Проминвестбанк" стал не единственным крупным финучреждением, ставшим объектом информационной атаки в уходящем году. Так, 10 декабря, произошла массированная рассылка материалов, оформленных с использованием элементов корпоративного стиля НАСК "Оранта", в которых говорилось о якобы банкротстве компании. Руководство компании сразу же обратилось в Генпрокуратуру и СБУ с просьбой расследовать инцидента и привлечь к ответственности распространителей ложной информации.

Премьер-министр Украины Юлия Тимошенко поручила МВД, СБУ, Госфинуслуг при участии Генеральной прокуратуры финансовое состояние страховой компании НАСК "Оранта". Ю.Тимошенко уверена, что "распространение неправдивой информации относительно неудовлетворительного состояния "Оранты" негативно влияет как на деятельность самой компании, так и на финансово-экономическую ситуацию государства в целом".

"Лица, причастные к противоправным действиям, должны понести ответственность согласно действующему законодательству", - подчеркнула Премьер.

История с "King"s Capital"

В начале декабря финансовую группу "King"s Capital" официально обвинили в отказе выплаты дивидендов вкладчиков. Народный депутат Украины от Блока Юлии Тимошенко - Николай Томенко направил обращение в Министерство внутренних дел Украины с просьбой расследовать "сомнительную" деятельность финансовой группы.

"С 2006 по 2007 год эта организация, не имеющая соответствующей разрешительной документации на получение средств от населения, пополнила свои счета за счет вкладчиков на сумму около 200 млн.грн. По оценкам финансовых экспертов, ООО "King"s Capital" является ничем другим, как очередной финансовой пирамидой", - подчеркнул Н.Томенко.

"Кроме того, по информации газеты "Дело", компания "King"s Capital" имеет непосредственное отношение к церкви Сандея Аделаджи "Посольства Царства Божьего". Около 70% вкладчиков "King"s Capital" являются прихожанами данной церкви", - говорится в сообщении пресс-службы депутата.

По данным Министра внутренних дел Украины Юрия Луценко, ущерб, нанесенный гражданам в результате деятельности "King’s Capital", составляет $150-180 млн. "На сегодняшний день у нас свыше 60 заявлений граждан о том, что они вложили деньги в эту компанию и не могут их вернуть", - сообщил Министр.

Ю.Луценко отметил, что Апелляционный суд принял решение арестовать одного из руководителей "King"s Capital" Александра Бандурченко. "Идут следственно-оперативные действия", - добавил Ю.Луценко.

Инициативный комитет вкладчиков, пострадавших от деятельности "King"s Capital", потребовал от компании-распорядителя активами добровольно в течение недели вернуть имеющиеся у них средства в размере 43 млн.грн. По истечении срока вкладчики обещали огласить всю информацию о компании-распорядителе, которая, хотя и не связана юридически с "King"s Capital", но, по словам вкладчиков, имеет к ней "прямое отношение".

Как остаться миллионером?

В Киеве 22 ноября 2008 года было возбуждено уголовное дело в отношении гражданина США, организатора проекта "Как стать миллионером" Роберта Флетчера, по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.190 Уголовного кодекса Украины (мошенничество, совершенное в особо крупных размерах или организованной группой).

Основанием для возбуждения уголовного дела стали материалы проверки, проведенной работниками ОГСБЕП Голосеевского РУ ГУМВД Украины в городе Киеве, по заявлениям граждан Украины о мошеннических действиях работников ООО "Глобальная система тренингов" и его совладельца и руководителя Р.Флетчера.

23 ноября работники столичной милиции и СБУ задержали Р.Флетчера в Киеве. Министр внутренних дел Украины Ю.Луценко сообщил, что сумма ущерба, связанного со схемой Р.Флетчера, по оперативным данным составляет около $400 млн.

На заседании 11 декабря Апелляционный суд Киева оставил в силе решение судов первых инстанций об аресте гражданина США, организатора проекта "Как стать миллионером" Р.Флетчера и руководителя группы компаний "King"s Capital" А.Бандурченко.

Скандальное рефинансирование

Эмиссия гривни и рефинансирование коммерческих банков получило скандальную окраску. Премьер-министр Украины Юлия Тимошенко выступила с заявлением, в котором сообщила, что с 1 октября 2008 года Нацбанк осуществил эмиссию в размере 40 млрд.грн. По словам Премьера, эти деньги должны были бы прозрачно передаваться для коммерческих банков, в том числе и государственных, чтобы покрывать недостаток средств и выплачивать людям депозиты.

Она также подчеркнула, что рефинансирование банков, по сути, распределение 40 млрд.грн. среди коммерческих банков Украины происходило таким образом, что главные финансовые потоки были сосредоточены на отдельных банках, которые якобы участвовали в спекулятивных операциях с курсом гривни.

По словам Премьера, одна пятая эмиссии гривни была направлена в банк "Надра", который, в свою очередь, направил эти средства на выкуп валюты по официальному курсу.

Ю.Тимошенко подчеркнула, что Президент Украины Виктор Ющенко "лично давал указания" о выделении средств, которые были эмиссированы Национальным банком Украины: "В этом были задействованы все участники процесса - Президент, глава НБУ, господин Шаповал, его заместитель, Фирташ (бизнесмен Дмитрий Фирташ), который стоит за банком "Надра", и Виктор Балога, который бал ассистентом при проведении всей этой махинации. И только Президентом Украины давались указания главе НБУ - кому выдавать эмиссионные деньги, на каких условиях".

Со своей стороны Д.Фирташ заявил о намерении подать в британский суд иск на Премьер-министра. "В этой стране за 16 лет ни один чиновник не отвечал за свои поступки и действия. Я хотел бы, чтобы это стало примером и понятным ответом для всех", - пояснил свои намерения Д.Фирташ.

Кресло главы НБУ

На резонансной конференции 18 декабря Премьер-министр обратилась к Президенту Виктору Ющенко с требованием немедленно подать представление об увольнении главы НБУ и "убрать от власти" все правление НБУ.

По словам Ю.Тимошенко, если Президент Украины не подаст представление об увольнении В.Стельмаха с поста главы НБУ, то она будет действовать более радикально. "Мы будем поднимать этот вопрос в Верховной Раде, будем призывать Генеральную прокуратуру... И еще раз скажу, будем поднимать до уровня мирового банковского сообщества все эти ненужные сделки, которые делаются в Национальном банке Украины под полным прикрытием Президента", - предупредила Премьер-министр Украины.

Со своей стороны Верховная Рада Украины создала временную следственную комиссию по проверке деятельности Национального банка Украины в период финансового кризиса. Комиссии поручено проверить деятельность НБУ по выполнению своей основной функции - обеспечению стабильности денежной единицы, а также по способствованию стабильности банковской системы и соблюдению основных принципов кредитно-денежной политики.

26 декабря следственная комиссия обнародовала предварительный отчет, согласно которому Национальный банк предоставлял стабилизационные кредиты с нарушением своих же решений. В этот же день парламент выразил недоверие главе Национального банка В.Стельмаху и потребовал от Президента Украины немедленно внести представление о его освобождении от должности. За это решение проголосовали 380 народных депутатов.

Однако по мнению директора Центра политических исследования "Пента" Владимира Фесенко, Президент не даст согласия на отставку главы НБУ, поскольку этот шаг будет уступкой Премьер-министру Ю.Тимошенко. В этом вопросе возможен лишь "бартер", считает В.Фесенко.