Как спасти кредитоспособность во время кризиса?

Как определить границы собственной кредитоспособности и не потерять ее во время кризиса – советуют польские эксперты (опыт Польши).

В то время, когда на финансовых рынках свою блестящую карьеру строит слово «кризис», заемщики теряют свой оптимизм. Разрекламированные банками невысокие кредитные ставки, особенно по ипотечным кредитам, все растут и растут. Теоретически банки, которые дают клиентам такие значительные долгосрочные займы, должны предусмотреть возможные рецессии и спад прибыли, но все возможные проблемы заемщик должен решать самостоятельно. Итак, каким образом нужно позаботиться о кредитоспособности?

Традиционно определение банками кредитоспособности основывается на достаточно сложных статистических методах, но, несмотря на это, цель всегда одна: банкиры пытаются установить сможет заемщик или нет каждый месяц вносить кредитные платежи. Проблема в том, что если кредит берется на 20-30 лет, то на протяжении этого времени может случиться что-угодно: от жизненных неприятностей до финансовых трудностей или экономических проблем целой страны. А после подписания договора заемщик остается один-на-один с выплатой кредита. Можно ли как-нибудь гарантировать свою кредитоспособность? Это не так сложно, как кажется. Например, можно вовремя позаботиться о страховке на случай безработицы – это может помочь переждать период в несколько месяцев поиска работы в случае увольнения. Более важно – страхование жизни – так как несчастные случаи, потеря здоровья, а подчас и смерть одного из заемщиков – не только трагедия, но и большие финансовые проблемы у родственников. Но, к счастью, самые тяжелые ситуации случаются настолько редко, что интересовать нас должна прежде всего выплата текущего кредита.

Какой самый простой способ узнать, что кредит вам под силу? На американском рынке, который значительно более развит, чем наш (польский), и где выдают намного больше кредитов, считается, что оптимальный размер кредитного платежа не превышает трети доходов. Итак, если вы зарабатываете 2400 злотых в месяц – то это 800 злотых, а для 3000 злотых – уже 1000. Считают также, что оптимальная сумма кредита составляет двух-трехкратный годовой доход брутто. В польских условиях при ежемесячных заработках в 5000 злотых это брутто составляло бы 150000 злотых. Сегодня банки, конечно, дают больший кредит при таком доходе – потому что рассчитывают на быстрый рост прибылей польского общества. Это подтверждает и рост зарплат. Однако такой подход может быть опасным, особенно если брать ипотечный кредит на длительное время. В таких условиях финансовое планирование домашнего бюджета уже не будет пустым девизом. Гарантировать себе стабильность и финансовую безопасность можно достаточно просто даже при относительно низких доходах, если правильно распоряжаться средствами и придерживаться нескольких правил.

Совет о дисциплине расходов кажется труизмом, но существует несколько простых приемов для их ограничения. Прежде всего, расходы следует четко планировать, а наличные средства делить на бюджеты. Следует обдумать и составить список всех постоянных ежемесячных трат и для них заблокировать средства на банковском счету, одновременно определяя, какие группы затрат можно уменьшить. Конечно, нужно установить текущую величину финансовых обязательств, в частности, ипотечного кредита. Если обязательства достаточно разнообразны, нужно попробовать их объединить. Слияние долгов и урезание финансирования составляют важный элемент стратегии домашнего бюджета. Если оплачивается кредит на авто, потребительский или используется лимит на кредитной карте, то скорее всего начисление процентов будет выше, чем в случае с ипотечным кредитом. Тогда можно частично повысить сумму жилищного кредита и благодаря этому оплатить более дорогие обязательства. Это сбережет средства и позволит лучше контролировать расходы. Один большой платеж больше мобилизирует заемщика, чем много небольших сумм, которые, кажется, легче выплачивать. Иллюзия низких платежей по кредиту, которую часто используют в рекламах, создала проблемы не одному заемщику.

После распределения средств остаток суммы делится на две части и блокируется на счету, например, как краткосрочные вклады, чтобы деньги не были легко досягаемы. Это позволит сохранить их от ненужных импульсивных покупок и трат. На покупки нужно брать отсчитанную сумму наличными или используя ограниченное сальдо на счету. Небольшая сумма наличными для мелких покупок, конечно, допустима, но ключом к порядку домашнего бюджета является как раз ограничение доступа к деньгам. Такое обдуманное распоряжение средствами позволит легче пережить тяжелые времена. По возможности хорошим способом может быть и попытка накопления определенных, даже минимальных сбережений. Систематически откладывая небольшие суммы, можно уберечься от неожиданностей – в том числе и в случае подорожания кредита или если доходы понизятся.

К радикальным и системным способам улучшения состояния собственного бюджета можно отнести сознательное ограничение питания или замена дорогих продуктов более дешевыми. До определенного уровня это возможно без нанесения значительного вреда их качеству. Используя высокую конкуренцию на рынке, можно на самом деле уменьшить затраты на проживание без значительного понижения его стандарта. Также действия заемщика могут быть направлены на увеличение покупательской способности. Критический взгляд на профессию, попытки поиска более оплачиваемой работы, активная деятельность на рынке труда позволят увеличить доходы.

Очередным приемом является инвентаризация собственных активов. Возможно, не так уже и нужны семье два автомобиля или определенное оборудование. Благодаря доступности и дешевизне Интернет-аукционов можно получить вполне пристойные деньги за ненужные вам вещи.

В конце-концов, остается еще и «вера и оптимизм» в успешное завершение дела. «Хотеть – это мочь» - как говорит пословица, так что стоит всегда быть настроенным позитивно. Правда, такой настрой не должен исключать чувство ответственности за домашний бюджет. В случае любых сомнений насчет собственных финансовых возможностей, стоит спрашивать совета у людей, которые разбираются в финансах. И если даже появятся проблемы – не заламывайте руки, а ищите решение во взаимопонимании с банком. Распространенная ошибка заемщиков – ожидание чуда – попадание в долговой капкан с расчетом на то, что черная полоса скоро закончится. К сожалению, такой подход оканчивается плохо – когда в дверь стучит судебный исполнитель, уже поздно. Помните несколько простых правил и, соответственно, готовьтесь к сложным временам, вооружившись здравым смыслом, - тогда никакой кризис не будет для вас страшным.