Что делать, если ваш депозит завис в банке?

Что делать, если в банке ввели мораторий и вклады не выплачивают? Всевозможные тонкости и риски выяснял "Простобанк Консалтинг".Способ первый: меняю депозит на недвижимость. Уже многим интернет-пользователям знаком спам, приходящий на электронную почту, приблизительно следующего содержан...

Что делать, если в банке ввели мораторий и вклады не выплачивают? Всевозможные тонкости и риски выяснял "Простобанк Консалтинг".

Способ первый: меняю депозит на недвижимость

Уже многим интернет-пользователям знаком спам, приходящий на электронную почту, приблизительно следующего содержания: "Обменяй "зависшие" деньги в "Укрпромбанке" (как вариант может быть и в "Проминвестбанке") на недвижимость на берегy Черного моря!" Чтобы выяснить, кто это предлагает, и на каких условиях, мы решили обратиться непосредственно по объявлению.

К сожалению, сразу нам по контактному телефону не ответили, так как две девушки, занимающиеся этим вопросом, "были на совещании". Настойчиво попросили наш номер телефона, и любезно перезвонили после совещания. При ближайшем рассмотрении обмен депозита на жильё в этом случае заключался в операции по инвестированию в первичку. По словам консультанта, у компании-затройщика кредитная линия "в этом банке", а депозиты просто могут засчитаться в счет ее погашения. Таким образом, сделка выгодна как для компании-застройщика, так и для вкладчика. При этом, если суммы депозита недостаточно для покупки всей квартиры – это не страшно, можно доплатить недостающую сумму наличными. Возможность инвестировать предоставляется на выбор в один из трёх видов недвижимости на берегу севастопольского моря – апартаменты, таун-хаусы (сблокированные домики площадью более 200 м.кв.) и коттеджи (около каждого участок в восемь соток, за которые платить не нужно). Стоимость квадратного метра, по словам консультанта, следующая: "В принципе, сейчас 8000 гривен стоит квадратный метр в любом из вышеперечисленных видов недвижимости".

Все бы хорошо, но сегодня готовность недвижимости составляет 35%, а сдача планируется в конце этого или начале следующего года. Консультант любезно предложила прийти на встречу с директором компании, чтобы все обговорить и принять окончательное решение.

Возможные опасности и риски

Поиск дополнительных инвесторов в первичку сегодня достаточно популярное решение – так как практически все застройщики приостановили работы из-за кризиса, а привычная пирамидальная реализация квартир в еще не построенных домах стала невозможна из-за остановки кредитования физлиц. Стоит отметить, что поиск новых инвесторов чтобы все-таки окончить объект строительства, делает честь компании, которой ничто не мешает просто оформить банкротство и спокойно скрыться. Однако это также означает и то, что следует особенно внимательно изучить ваши возможные риски. Как объяснила консультант той фирмы, в которую мы позвонили, гарантией инвестирования в этом случае являются ценные бумаги комплекса недвижимости в Севастополе. Именно они "в конце обменяются на недвижимость". Строительные облигации, как правило, характерны для коммерческой недвижимости, и считаются относительно надежным видом инвестирования в первичку. Однако учтите, что в случае банкротства компании-эмитента таких облигаций, вы останетесь ни с чем. Более того, по закону компания обязана будет погасить задолженность перед вами в последнюю очередь. Сначала она должна погасить задолженность перед бюджетом, различными фондами и кредиторами – и в последнюю очередь перед обычными инвесторами. Подробнее о том, как не быть обманутым читайте в нашем материале Что делать, если стройка остановилась?

В любом случае не спешите – проблемы у банков не вечны, а недвижимость только начала падать в цене. Вполне возможно, что через полгода за свой депозит сможете получить в два раза больше квадратных метров в объекте на уже завершающей стадии строительства на берегу Черного моря.

Способ второй: меняю депозит на кредит

Не секрет, что наш человек из любой ситуации выкрутится. Тех, кто в этом сомневается, должна убедить новая гениальная идея – плод умов пострадавших от банковского кризиса заемщиков и вкладчиков. Если банк не может выдать депозит, то им можно погасить кредит, выданный тем же банком, в случае, если суммы соизмеримы, и если найдется потенциальный заемщик. В том, что он найдется – сомневаться не приходится: кто откажется сэкономить на процентах по кредиту на много лет вперед? Как правило, вкладчики, отчаявшиеся получить деньги, предлагают отдать их в счет кредита даже без компенсации процентов по вкладу. Часто это десятки тысяч гривен. Кроме того, можно навсегда обезопасить себя от таких "сюрпризов" банка как поднятие ставки по кредиту. Проблемой может стать невозможность выплатить сразу всю сумму собственнику депозита – но логично предположить, что среди 7,9 миллиардов грн. депозитов Укрпромбанка (данные АУБ на декабрь 2008 года) найдутся вкладчики, согласные получить свои деньги частями. Всем заинтересовавшимся – дорога на различные форумы в интернете.

Что касается банков, то они очевидно, о таких новшествах еще не готовы говорить открыто – особенно те, в которых нет временной администрации. В основном, ответы из банков, в которые мы обращались с таким вопросом, выглядел следующим образом: "Мы не оказываем услугу переоформления депозитов. Проценты по вкладу и тело вклада по окончанию договора может получить только лично клиент, оформивший депозит". Так что тем, кто мечтает таким способом получить свой вклад досрочно, не повезло. А вот с Укрпромбанком дела обстоят интереснее. Сначала там отвечали, что заемщик и вкладчик должны быть родственниками и доказать это документально, а решение о взаимозачете будет принимать временный администратор в главном офисе. Теперь просочилась информация, что уже был проведен взаимозачет, причем между юридическим лицом, у которого был кредит и физическим лицом, у которого закончился депозит. На согласование процедуры ушел всего один день. По информации тех же интернет-форумов, идея уже во всю работает в Проминвестбанке. Точно так же люди начали выкручиваться с долларовыми депозитами, и с долларовыми кредитами, которые с недавних пор такие проблемные. Объявления о взаимном обмене настолько разнообразны и многочисленны, что могут удовлетворить не только заемщиков, но и просто желающих приобрести авто либо коттедж, как правило находящийся в залоге у банка.

Возможные опасности и риски

О вариантах проведения взаимозачета нам рассказал Олег Саламаха, управляющий банком в Одессе. "Если в одном и том же банке у Сидорова (вкладчика) депозит 100 000 долларов США, а у Иванова (заемщика) кредит 100 000 долларов США, то, поскольку суммы одинаковы, вкладчик и заемщик могут подойти в банк и оформить необходимые для взаимозачета документы", - рассказывает Олег Саламаха.

Существуют три варианта процедуры:

• Вкладчик пишет заявление о переоформлении депозита на заемщика, а заемщик, получив право на депозит, пишет банку заявление с просьбой погасить кредит за счет переоформленного депозита.
• Заемщик пишет в банк заявление с просьбой перевести кредит на вкладчика, и после переоформления кредита вкладчик (он же - новый заемщик), пишет заявление в банк с просьбой погасить кредит за счет депозита.
• Вкладчик подписывает договор поручительства за заемщика, и затем заемщик просит банк закрыть кредит за счет депозита поручителя, получив при этом согласие поручителя.

Как видим, во время проведения взаимозачета единственные риски, которые могут насторожить – это юридическая правильность процедуры и надежность человека, с которым проводите взаимозачет. "На все эти комбинации нужно согласие банка, - рассказывает Олег Соломаха, - а чтобы не быть обманутым, при подписании договоров с банком должна быть одновременная передача банком клиенту квитанции о погашении кредита. Что касается процентов, насчитанных по депозиту, то они не пропадут, просто нужно будет заплатить разницу между процентами по депозиту и кредиту".

Способ третий: меняю депозит на "ликвидные активы"

В последнее время в сети распространились и "заманчивые" объявления, которые выглядят вроде как от имени частных лиц – например, Эдика или Андрея. Содержание у них простое и почти всегда похожее: "Меняю Ваши депозиты в Проминвесте на ликвидные активы в Одессе и Киеве". При звонке 70% всей информации, которую можно получить, - это "не волнуйтесь, все законно, вас никто не обманет" и то, что за уже упомянутые выше в другом разделе 8000 гривен за метр можно получить от квартир в Киеве до участков на берегу моря около Одессы. На расспросы такие лица не поддаются – в случае оформления сделки обещают договор, подписанный очень крупным юридическим лицом. А на вопрос "зачем им депозиты?" туманно отвечают: "У нас на то свои мотивы". Возможно, при личной встрече такие мотивы прояснятся, а по телефону все выглядит достаточно настораживающее. В чем опасности и риски такого инвестирования - оставляем на ваше рассмотрение.

В заключение остаётся только посоветовать: не спешите соглашаться на сомнительные предложения, не поддавайтесь панике. Кризис не вечен, проблемные банки скорее всего перекупят, мораторий тоже когда-нибудь закончится. Иногда лучше потерпеть полгода-год, чем потерять свои деньги, в панике инвестировав их при первой же возможности. Но если уже собрались инвестировать, то просчитайте риски очень тщательно, ведь желающих заработать за чужой счет всегда, к сожалению, было предостаточно.