Нет денег - нет кредитов

Получение потребкредита в октябре стало практически нереальной задачей. Займы населению предоставляли считанные банки, и то на трудновыполнимых условиях и под баснословно высокие ставки. Финансисты не обещают в ближайшее время улучшения ситуации и прогнозируют еще одно подорожание кредитов для рядовых украинцев.

Кредиторов поубавилось

Снижение темпов потребкредитования неделю назад подтвердили в Нацбанке. По словам председателя НБУ Владимира Стельмаха, с 1 по 21 октября объем займов, предоставленных физлицам, увеличился лишь на 1,1%. Для сравнения: в октябре 2007 г. прирост кредитного портфеля составил 6,8%. В прошлом месяце выдавались в основном займы, по которым уже были ранее приняты положительные решения, пояснил в интервью ДС ситуацию начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Сильнее всего сокращение объемов кредитования ударило по рынку недвижимости и авто. По оценкам экспертов, доля кредитных покупок жилья упала с 8085% на начало года до 10% в конце прошлого месяца, удельный вес кредитуемых машин с 6070 до 30% новых авто. Учитывая снижение объемов продаж жилья и автомобилей, реальный объем кредитования в обоих сегментах сократился на 9095%. В настоящий момент получить в банке новый кредит нереально. Думаю, что, декларируя возможность кредитовать, финучреждения лишь хотят показать своим клиентам, что у них все в порядке, отметил в беседе с ДС банковский эксперт Андрей Онистрат. По словам финансистов, из полутора десятков финучреждений, декларирующих выдачу ипотечных кредитов, реально их предоставляют не более пяти. Еще хуже ситуация на авторынке и в мелкокалиберном кредитовании (магазинные кредиты, кэш-займы, кредитные карты), где фактически займы предоставляют лишь трипять банков. Как ни странно, наибольшие объемы сегодня демонстрируют не крупнокалиберные автокредиты и ипотека, а небольшие займы на потребительские нужды, которые все еще реально получить в столичных магазинах. Правда, финучреждения все же ограничили их предоставление их выдают лишь в рамках сумм погашения ранее выданных кредитов физлиц на каждый отдельно взятый день.

Главная причина резкого падения объемов кредитования это нехватка ресурсов. У большинства банков сегодня просто нет денег для выдачи займов. Доверие вкладчиков к банковской системе подорвано, и депозитный портфель физлиц не прирастает, привлечь деньги из-за рубежа невозможно, а НБУ дает рефинансирование только на покрытие разрывов ликвидности, объяснил ДС ситуацию председатель правления Терра Банка Сергей Щербина. Не менее важный фактор ограничения Нацбанка. 13 октября он позволил подопечным кредитовать лишь в объемах погашения по ранее выданным займам, а с 16 октября заменил это табу на новое. Гривневые кредиты было позволено предоставлять в рамках имеющихся у финучреждений ресурсов, а валютные в объемах возвратов ранее выданных займов в СКВ и то лишь клиентам, имеющим валютные поступления.

Короче, дороже, недоступнее

Считанные банки, продолжающие кредитовать население, за прошлый месяц серьезно ужесточили требования к заемщикам. В нынешней экономической ситуации финучреждения вынуждены быть более осторожными и минимизировать риски, повышая требования к заемщикам, рассказала в интервью ДС заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. В частности, сроки кредитования недвижимости были сокращены с 2530 до 1020 лет. При этом средние ставки по ипотечным займам в гривне подскочили с 2022 до 2527% годовых, а в долларе и евро с 1316 до 1618%. Еще сильнее увеличились максимальные ставки: до 28% годовых в СКВ и до 30% в нацвалюте. Одновременно финансисты повысили размер минимального первоначального взноса: с 1015 до 3050% стоимости недвижимости. Банки подняли требования по собственному взносу заемщика в связи с наметившейся тенденцией по снижению цен на жилье в Киеве. Также они пересмотрели требования к залогам, и сегодня можно получить кредит под залог жилья не более чем на 50% его оценочной стоимости, которую финучреждения еще на этапе оценки занижают на 1520%, сообщил ДС председатель правления Первого инвестиционного банка Олег Малкин.
Вместе с ипотекой требования ужесточили и по автокредитам: ставки по гривневым займам выросли до 2428% годовых, валютным до 1720%, а размер первоначального взноса с 015 до 2030%. Одновременно финансисты при оформлении кредита стали все чаще требовать поручительство третьего лица. Банки начали тщательнее изучать платежеспособность заемщика, особенно его официальные источники доходов. Это также повлияло на сокращение объемов кредитования, подчеркнул ДС директор финансовой группы Консалтинг и инвестиции Алексей Вегера. Практически неизменными остались лишь сроки кредитования: финучреждения по-прежнему декларируют готовность выдавать займы на покупку машин на пятьсемь лет.

Незначительно изменились условия предоставления небольших потребительских кредитов. Их стоимость и без того всегда была очень высокой, можно сказать, на грани абсурда. Поэтому банки за последние полгода-год практически не пересматривали условия их предоставления лишь немного шлифовали, чтобы скорректировать доходность и спрятать реальные расходы за привлекательными основными условиями, рассказал ДС зампредседателя правления крупного столичного банка. Стоимость потребкредитов обычно немного растет в соответствии с конъюнктурой рынка. Но из-за того, что они всегда были намного дороже, чем, к примеру, ипотека, увеличение их стоимости обычно остается незаметным, дополнил его председатель правления банка УБРП Константин Полосков. Например, чтобы поднять доходность кредитов на покупку бытовой техники, все больше финучреждений стали использовать страхование от несчастного случая: причем такую страховку не позволяют приобрести сразу, а добавляют ее стоимость к сумме кредита, что в итоге еще больше удорожает покупку.

Кредиты снова подорожают

В отношении дальнейшего развития потребкредитования в стране сейчас делаются не самые радужные прогнозы. Пессимисты настаивают на том, что в скором времени у нас не останется банков, предоставляющих займы населению, особенно, если регулятор выполнит недавнее требование Виктора Ющенко. В указе Президента, вышедшем в свет на прошлой неделе, НБУ предписано ввести 100%-ное резервирование под потребкредиты.

Согласно прогнозам оптимистов считанные финучреждения продолжат кредитовать рядовых граждан, но при этом снова поднимут ставки и ужесточат требования к заемщикам. Банки будут кредитовать только прозрачных клиентов с достаточным официальным доходом. На высоком уровне останутся требования к минимальному первоначальному взносу, а также вырастут ставки по гривневым займам, рассказала ДС Светлана Черкай. По разным оценкам, цены на займы в нацвалюте до конца 2008 г. увеличатся еще на 12% годовых. Улучшения ситуации в розничном сегменте эксперты ожидают не раньше весны 2009 г. Положение дел изменится только после того, как возобновится доверие населения к банкам и начнется приток депозитов, сказал ДС Сергей Щербина. Правда, реанимация потребкредитования в нашей стране, по словам специалистов, возможна лишь, если в этом году не обострится проблема неплатежей по ранее выданным кредитам. По экспертным оценкам, на конец октября доля проблемной задолженности в общем портфеле розничных кредитов банков составляла около 10%.