Что делать, если банк повысил ставку

Мировой кризис ликвидности, в сочетании с антиинфляционными мерами отечественного правительства нанесли серьезный удар по рынку кредитования. Условия ипотечных займов продолжают ужесточаться, а совсем недавно украинцы столкнулись с таким ноу-хау, как повышение ставок по выданным ранее кредитам. Что же можно предпринять заемщику в создавшейся ситуации?

Ситуация на рынке ипотечных кредитов в июне продолжала усложняться - считает руководитель информационно-аналитического отдела "Планета Оболонь", Владимир Коломейко. Эксперт отмечает не только рост процентов по новым ипотечным программам и ужесточение требований к заемщикам, но и повышение ставок по уже выданным займам. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя процентная ставка по кредитам на жилье в июне 2008 года составила в гривне 20,1%, в долларах 14,48% годовых. Финансовый директор, Александр Седых, считает, что и условия выдачи ипотечных кредитов сильно усложнились. Но это еще не предел - многие аналитики отмечают, что до конца года процентные ставки по гривневым кредитам повысятся еще на 2%, в долларах и евро на 1%.

Но если повышение ставок по новым кредитам выглядит как закономерная реакция банкиров на подорожание денежных ресурсов, то те, кто оформил ипотеку раньше, с трудом понимают, почему теперь нужно платить по кредиту больше. За последние несколько месяцев тысячи ипотечных заемщиков получили из банков письма с извещением о росте процентной ставки. Выбор у таких клиентов небольшой – либо срочно погасить кредит, либо платить по повышенной ставке. Правда, пересматривают ставки не все банки и не для всех клиентов. Так, сотрудник одного из банков с зарубежным капиталом, сообщил нам, что его учреждение еще ни разу не применило такую непопулярную меру, хотя стандартный договор ипотеки закрепляет за банком такое право.

Проценты в основном выросли для клиентов, кредитующихся в банках с отечественным капиталом. Причины понятны: отечественным банкам, не имеющим доступа к дешевым зарубежным ресурсам, срочно нужны деньги для решения своих проблем с ликвидностью и выдачи новых кредитов. Поэтому банкиры сознательно подталкивают клиентов рефинансировать свои займы в других учреждениях. Большинство же банков с западным капиталом, ставок пока не поднимало. Напротив, такие финансовые учреждения часто рефинансируют кредиты клиентов других банков, возмущенных возрастающей ставкой.

Юридический аспект

Принимая решение о повышении ставок в одностороннем порядке, банк апеллирует к договору ипотеки, подписанному клиентом. В подавляющем большинстве таких договоров за кредитором закрепляется право в одностороннем порядке менять процентную ставку, в том числе и за прошедший период. Так, заемщику, с которым нам удалось побеседовать, пришло письмо, в котором банк уведомляет об увеличении ставки на один процентный пункт, а также пересчете уже выплаченных процентах исходя из предложенного коэффициента. Основной аргумент повышения ставки – ухудшившаяся экономическая ситуация.

Попробуем разобраться, насколько правомерны в данном случае действия банка. В типовом договоре ипотеки одним из пунктов прописано примерно следующее: «Банк имеет право в одностороннем порядке менять или дополнять условия договора, направляя по адресу заемщика письмо с изложением изменений и дополнений. Изменения вступают в силу с момента их принятия решением соответствующего органа банка». Это означает, что банк может на свое усмотрение менять условия договора. Казалось бы, с юридической точки зрения придраться не к чему – ведь заемщик был ознакомлен с текстом договора и своей подписью согласился с условиями.

Согласно Закону «О финансовых услугах и финансовом регулировании рынка финансовых услуг», в кредитном договоре должна быть прописана сумма кредита, срок, процентная ставка, цель кредита, а также порядок изменения или прекращения действия договора. Таким образом, процентная ставка является одним из существенных условий договора, а право банка в одностороннем порядке менять условия можно трактовать как ущемление прав заемщика.

С точки зрения законодательства, изменение процентной ставки, как ключевого пункта договора, должно происходить в согласовании с обеими сторонами, причем обе должны подтвердить своей подписью согласие с такими изменениями. На практике же изменения вступают в силу с момента их принятия банком, а клиенту направляется письмо, причем отсутствие реакции на данное письмо расценивается как согласие. С другой стороны, если повышение процентной ставки вызвано объективными причинами (например, банк ссылается на постановления НБУ или фундаментальные исследования рынка), то шансы оспорить повышение ставки в суде сводятся к минимуму.

При всем желании нам не удалось отыскать в отечественной судебной практике судебных прецедентов по данному вопросу. Однако, в случае банковского произвола у заемщика есть все шансы отстоять свои права в суде, особенно, если банк поднял ставку до необоснованных пределов. Если за дело возьмутся грамотные специалисты, то есть шанс признать недействительными положения договора о внесении изменений в существующие условия и порядке вступления их в силу, а также размеры новой процентной ставки. Если, скажем стоимость кредита возросла на 1-2 процентных пункта, это, скорее всего, сочтут обоснованным в текущей ситуации. Но если вместо 14% годовых клиенту придется платить все 24%, это уже напоминает произвол.

План действий

Как уже отмечалось, повышением ставок уже выданным кредитам до немыслимых высот, банкиры как бы стимулируют клиента перекредитоваться в другой организации. Клиент просто оформляет кредит в другом банке и за счет полученных средств погашает старый долг. В этом случае кредитор первой очереди сразу получает крупную сумму, которая так необходима для выдачи новых кредитов, по еще большей ставке, не только ипотечных, но и потребительских. Так почему бы не сделать то, чего так желает кредитор?

Именно рефинансирование кредита в другом банке – это наиболее оптимальный способ уйти от повышения ставки. Но не стоит забывать про накладные расходы – различные комиссии за оформление и выдачу кредита, а также повторную оценку залогового имущества, если в этом есть необходимость. Поэтому рефинансирование выгодно лишь в том случае, если разница в процентных ставках по новому и старому кредиту составит более 2-3% годовых. Мы лично общались с заемщиками, для которых ставка повысилась до 19% в долларах США. Даже перекредитовавшись под 14% такие клиенты получают ощутимую экономию. 

Для рефинансирования рекомендуется выбирать банк с иностранным капиталом. Такие банки имеют доступ к дешевым ресурсам за рубежом и часто могут предложить более интересные условия ипотечного кредитования. Правда, нужно быть готовым к прохождению всей процедуры получения кредита с самого начала. Как вариант, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. В этом случае уже после первой консультации вы сможете четко узнать, удастся ли найти варианты рефинансирования для данной конкретной ситуации.

Если вы не можете найти более выгодные условия в других банках, даже с учетом повышенной ставки, возможно, стоит смириться с временным ужесточением условий. Почему временным? Дело в том, когда денежные ресурсы снова начнут дешеветь, а ставки по кредитам - снижаться, клиент может обратиться в банк с заявлением о пересмотре условий. В периоды активного развития клиентами дорожат, поэтому вполне возможно, что банкиры снова снизит ставку, если проявить настойчивость.

Наиболее радикальный вариант – обращение в суд. Поступать таким образом можно лишь в случае, если иные способы неприменимы. Например, банк повысил ставку таким образом, что клиент просто не справляется с ежемесячными выплатами, а найти способ рефинансировать кредит не удалось ввиду ужесточения требований к заемщикам. Обращаться в суд необходимо при помощи хорошего юриста, который уже на этапе предварительной консультации сможет сделать вывод о том, есть ли шансы отстоять права заемщика. Это зависит от каждого конкретного случая, в частности от того, насколько грамотно банк обосновал повышение ставки, от формулировок договора, от размеров подорожания кредита и других факторов.