Небанковская ипотека: для кого выгоден заем в кредитном союзе

Скандальная история прошлой осени с кредитным союзом Berliner Bausparkasse, собравшим с клиентов около $3 млн, наверняка помнится многим. Именно он предлагал своим клиентам исключительно привлекательные условия по ипотеке. Очевидно, что достаточно даже одного такого примера, чтобы люди начали бояться и избегать всяких отношений с аналогичными структурами. Кроме того, для «нормального» кредитного союза характерны как раз достаточно жесткие условия ипотечного кредитования. Тем не менее, для некоторых категорий приобретателей жилья сотрудничество с кредитным союзом может оказаться привлекательным.

Альтернатива банкам

Закон Украины «О кредитных союзах» определяет КС как финансовый кооператив, который создают для предоставления кредитов членам этого союза. Это неприбыльная организация, действующая по принципу самофинансирования: деньги, привлеченные в качестве депозитов, членские, вступительные и паевые взносы используются для выдачи кредитов. Членами КС могут быть только физические лица, постоянно проживающие на территории Украины и объединенные общим местом жительства, работы или учебы, принадлежностью к одному профессиональному союзу, общественной или религиозной организации и прочее.

Как поясняет Юлии Курило, партнер юридической компании "ЮСТ Украина", кредитный союз имеет право самостоятельно устанавливать размер платы (процентов), которые распределяется на паевые членские взносы и насчитывается на взносы (вклады), которые находятся на депозитных счетах членов кредитного союза, размер платы (процентов) за пользование кредитами, предоставленными кредитным союзом, цены (тарифы) на услуги, которые предоставляются кредитным союзом, виды кредитов, которые предоставляются кредитным союзом, условия предоставления и сроки возвращения кредитов, способы обеспечения кредитных обязательств, требования относительно обеспечения погашения кредитов. Не запрещается также привлекать на договорных условиях кредиты банков и предоставлять кредиты другим кредитным союза и, выступать членом платежных систем и прочее, если это не запрещено решением уполномоченного органа.

Кредит выдается только членам КС. По словам Олег Кучер, консультанта КС «Первый кредитный альянс», для вступления необходимо написать заявление, заплатить разовый членский взнос 120 грн и в тот же день можно претендовать на возможность получения ссуды. Но бывают и более жесткие условия. Часто решение о приемы новых членов принимается руководством КС после тщательной проверки репутации и материального достатка претендентов. Иногда им даже предлагается пройти испытательный срок, который может длиться от 1 до 10 месяцев в зависимости от величины первоначального взноса, и ежемесячно платит КС сумму, равную будущему ежемесячному платежу по кредиту. Таким образом проверяется платежеспособность и дисциплинированность заемщика. По итогам испытательного срока клиенту либо предоставляет ссуда либо возвращают деньги, если стать членом союза потенциальному заемщику все-таки было отказано.

Примечательно, что наиболее крупные КС находятся не в Киеве, а в регионах, в том числе, совсем небольших городах, где слабо развита банковская система обслуживания населения. Именно там услуги КС практически не имеют альтернативы и пользуются большим спросом.

С ипотекой работают немногие

По данным Госфинуслуг, на конец минувшего года в Украине зарегистрировано около 800 кредитных союзов, получивших статус финансовых учреждений. Однако выдать ссуду на приобретение квартиры готовы совсем не многие. К тому же условия их ипотеки привлекательными никак не назовешь (как правило, малый срок кредитования, - 1-5 лет, и высокая стоимость - до 30% годовых). Тем не менее есть данные, что в минувшем году жилищные ссуды составили около 8% совокупного кредитного портфеля украинских КС. Поскольку ипотечное кредитования предлагают только единицы небанковских структур, можно предположить, что в эту долю входят не только средства на приобретение жилья, но и беззалоговые займы на его реконструкцию и ремонт.

«Ответить на вопрос, на сколько выгоднее условия ипотечного кредитования кредитных союзов, достаточно сложно, - говорит Юлия Курило,- поскольку, условия ипотечного кредитования в различных кредитных союзах не идентичны. С одной стороны они могут быть привлекательнее, с другой - хуже условий различных банков».

В чем резон

Несмотря на всю жесткость условий ипотечного кредитования, получить заем под жилье именно в кредитном союзе все же находятся. Есть мнение, что КС - идеальные кредиторы для заемщиков, не слишком уверенных в стабильности своего финансового положения. В КС нет мощных, как у банков, юридических отделов, работники которых всегда готовы отсудить у проштрафившегося клиента свою долю.

По словам Владимир Косяченко, директора по продажам ООО "Ипотека-Экспресс", в отличие от банка, критерии оценки платежеспособности клиента в КС более лояльные. В большинстве своем КС подходят к обслуживанию своих членов индивидуально и гибко, проявляя при этом максимум доброжелательности. Они, как правило, не взимают штрафы за досрочное погашение и не требуют страховать имущество. Хотя живо интересуются всеми дополнительными доходами заемщика и его общей материальной базой.

При оформлении кредита требуемый пакет документов часто ограничивается паспортом, идентификационным кодом, правоустанавливающим документом на квартиру, иногда, согласием второго из супругов. В некоторых объединениях могут потребовать справку с места работы, но величина «белой» зарплаты решающего значения не имеет.

В некоторых случаях СК обещают ждать оплаты платежей, если у клиента возникли проблемы. Необходимо лишь заранее предупредить кредитора и возможно рассчитывать на тайм-аут по оплате кредита сроком на 3-7 дней. Главное не пропадать, а позвонить и честно рассказать кредитному инспектору о причинах задержки. Для банковского заемщика все это - фантастика.

Принимая решение о получении ипотечного кредита в КС, не помешает навести дополнительные справки: поискать в Интернете отзывы, выяснить сколько лет КС на рынке, его репутацию, число деловых партнеров и прочее. Практика подтверждает, что чем прозрачнее КС, тем больше можно ему доверять. И хотя заявляют, что сведения о величине активов – это информация только для членов союза, многие КС предоставляют ее всем желающим.

Кроме того, советует Анастасии Семенец, директор компании «Фабрика Финансов», стоит выяснить является ли союз членом объединения кредитных союзов - НАКСУ (Национальную ассоциацию кредитных союзов Украины) или ВАКСУ (Всеукраинскую ассоциацию кредитных союзов Украины), и участвует ли он в стабилизационных программах, гарантирующих выплаты вкладчикам в случае банкротства. «Кредитные союзы не производят отчислений в фонд гарантирования вкладов физических лиц, - поясняет Юлия Курилко, - соответственно вкладчики кредитного союза защиты, гарантированной государством для вкладчиков банков, не имеют. Гарантией возврата денежных средств является только репутация кредитного союза, его финансовое положение».