Банкротство должника или банка - кто кого?

За последних несколько месяцев банковские клиенты разделились на три ярко выраженных категории: нерадивые заемщики, разочарованные вкладчики и счастливые НЕобладатели кредитов и депозитов.

Не секрет, что своими алчными действиями банки настолько себя дискредитировали, что подорвали фундамент банковского дела – доверие клиентов. И теперь те, кому есть что терять, вряд ли будут рассматривать банковский депозит, как способ сохранения и приумножения денег, а те, кто взял кредит, понадеявшись на стабильность своих доходов и окружающей финансовой среды, мечтают поскорее избавиться от долгового рабства.

И не удивительно, что эти мечты порой бывают по-детски наивными. Например, ко мне часто обращаются за подтверждением следующего варианта развития событий: „Пусть банк-кредитор обанкротится! И тогда мне не придется погашать свой кредит”.

К сожалению, сегодня не удивительно слышать столь добрые пожелания в адрес банков. Ведь большинство из них тоже ведут себя, мягко говоря, не совсем корректно по отношению к своим клиентам. Однако обманываться тоже не стоит. Итак, каковы наши шансы на то, что банк-банкрот простит нам долг?

Во-первых, введение в банке временной администрации, чем за последнее время НБУ„порадовал” клиентов шести банков, - это еще не банкротство. Пока что это всего лишь свидетельство того, что у банка появились проблемы, но регулятор предполагает, что их можно „вылечить”. А посему на ваших кредитных обязательствах это никак не отразится: платежи и проценты придется платить в срок, потому как пеню и штрафы тоже никто не отменит.

Как показывает практика, этот промежуточный этап перед процедурой ликвидации банка или его выздоровлением может затянуться надолго – в среднем на полгода. Далее вариантов развития событий несколько: первый – ваши долги будут проданы, второй – в случае признания банка банкротом, взысканием долгов будет заниматься ликвидатор банка.

Продать ваш долг могут либо коллекторам, либо другому банку. И хотя в случае массового банкротства банков вряд ли на рынке найдутся желающие выкупать чьи-то долги, тем не менее, я допускаю вероятность покупки не всего кредитного портфеля банка-банкрота, а выборочных кредитов (с хорошим уровнем обслуживания и высокой платежеспособностью заемщика). Вариант покупки долгов коллектором наиболее компромиссный, потому что для вас изменятся не только реквизиты платежа по кредиту, но и (что немаловажно) на момент продажи зафиксируется сумма долга, т.е. начисление процентов, штрафов и пени прекратится. Однако, есть и неприятная сторона такого варианта – коллекторы вопросом погашения долга занимаются профессионально, а потому просто „забывать” про вас и ваш долг, как это делают во многих банках, они не станут.

При продаже вашего долга другому банку или в случае начала процедуры ликвидации вашего банка-кредитора, все, что изменится для вас – это пункт назначения ваших денег: получателем теперь будет либо другой банк, либо – накопительный счет ликвидационной комиссии. Но в любом случае кредит придется вернуть вместе с процентами и штрафными санкциями, если таковые имеются.

Правда, есть еще пару способов избавления от долга, как-то – тянуть время (если кредит гривневый) и тогда инфляция сделает свое черное дело и кредит девальвирует вместе с гривной, ну, или скажем, вам повезет, и ваше кредитное дело потеряется, и тогда обладатель права требования долга вас не найдет. Но не думаю, что подобные методы смогут облегчить жизнь большинству заемщиков, учитывая, что кредиты украинцы предпочитали брать в долларах, а потеря документов – исключительно редкий случай.

Таким образом, гипотеза "банкротство банка – избавление от кредитных обязательств" на практике не работает. Но что будет, если банкротами будут заемщики?

Допускаю, что уже в ближайшем будущем правило „банкротство заемщика - списание долгов” заработает вовсю и вряд ли этот механизм можно будет остановить. Только отсрочить. Что собственно и делают банки, предлагая заемщикам так называемые „кредитные каникулы” или продлевая срок кредита. Думаю, мало кто верит в альтруизм банков и их желание идти на встречу заемщикам. Реструктуризация долгов – их вынужденный шаг, потому что сумма „плохих” кредитов банков уже вплотную приблизилась к своей критической массе. А кризис только начался, неплатежи по кредитам вероятнее всего будут возрастать, а потому главной задачей банков на данный момент есть „выжимание” последних денег из пока еще платежеспособных заемщиков, за которым последует неизбежное списание безнадежных кредитов.

Дожидаться ли этого дня или честно гасить свой кредит, если такая возможность имеется, – пусть каждый решает сам.