Ипотека на пенсии или как кризис ударит по заемщикам

Ипотека на пенсии или как кризис ударит по заемщикам

В Украине сокращаются объемы производства, снижается уровень доходов населения, растет безработица. Как итог, увеличивается доля проблемных кредитов.

 

Особо плачевная ситуация в нашей стране рисуется с ипотекой, которая некоторых заемщиков в связи с "кризисными" каникулами будет сопровождать до пенсионного возраста, если не дальше. Какую опасность представляет отсрочка с обслуживанием ипотечного кредита для шагнувших в зрелую молодость заемщиков?
 
Просроченная старость
 
"Плохие" долги в Украине растут, как снежный ком. Причем, государственные источники информации не паникуют.
 
Объем проблемных кредитов, согласно данным Национального банка Украины, увеличился за декабрь 2008 года на 19,7%, или 2,96 миллиарда гривен - до 18 миллиардов гривен. В отличие от оптимистичных цифр главного финучреждения страны, президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко высказывает беспокойство. "Общая задолженность по валютным кредитам в Украине составляет 56 миллиардов гривен", - предупреждает он. Нерадужным видится будущее коммерческому директору "ИнтерКредит" Валерию Жерегелю, уверяющему, что уже в марте финучреждения столкнутся с 40% объемом просроченных кредитов по автомобилям и ипотеке.
 
Лавинообразная невыполнимость платежей по ипотеке будет иметь негативные последствия не только для банковского сектора, который может рассчитывать лишь на чистый убыток по итогам года, но и для заемщиков, которые разменяли четвертый десяток. "Ипотеку, как правило, оформляют люди, достигшие 27-40 лет, - говорит вице-президент бизнеса "Персональные финансы" Диамантбанка Анна Ткаченко. - И если финансовый кризис затянется на несколько лет, то большинство заемщиков на дату окончания выплат практически гарантированно перейдут в разряд пенсионеров". А выполнять условия кредитного договора, говорят банкиры, можно и нужно в любом возрасте.
 
А как же быть с украинской нормой о максимальном возрасте заемщика, который на момент полного погашения кредита не должен превышать пенсионного? Спросите вы! На что есть, как минимум, два ответа. Первый - нашей стране закон не писан. Второй - финансовый кризис вносит свои коррективы в сроки погашения кредита.
 
По-соседству
 
К слову сказать, наши соседи, россияне, уже готовят ипотечные кредиты, расплачиваться по которым можно далеко перешагнув порог пенсионного возраста. Сейчас уже у многих банков России в графе "максимальный возраст" стоят цифры 65, 70 и даже 80 лет. Появились предложения ипотеки на 40 лет.
И если наши соседи, предлагающие такие кредиты, рассчитывают на людей, начинающих получать серьезные доходы в достаточно зрелом возрасте, то украинские банкиры могут рассчитывать лишь на подневольных, социально незащищенных заемщиков-пенсионеров, которым растянул ипотеку финансовый кризис. Рискнем предположить, что Украина вслед за Россией может увеличить максимальный возраст погашения кредита.
 
Опасная черта
 
Пенсионный возраст не только отнимает здоровье, но и больно бьет по карману, если ты не выплатил ипотеку. Во-первых, с увеличением срока кредитования растет и ставка. То есть в предпенсионном возрасте, вам как заемщику, придется платить больше, нежели в цветущий период жизни. Например, по программе ипотечного кредитования совместно с Государственным ипотечным учреждением в определенном банке ставки увеличивались следующими темпами:
 
14,5% годовых – при условии кредитования на срок от 5 до 10 лет
15,5% годовых – при условии кредитования на срок от 10 до 20 лет
16,5% годовых – при условии кредитования на срок от 20 до 30 лет
 
По словам директора компании "Кредитсвит" Любовь Слободенюк, в условиях финансового кризиса увеличение срока кредитования потянет за собой и процентную ставку.
 
Поскольку риски больше, объясняет эксперт. Заемщику придется компенсировать за свой счет риски банка по кредитам со сроком погашения после пенсии. Во-вторых, 100%-но увеличатся расходы на страхование жизни – обязательное условие ипотеки для вышедших на пенсию граждан. Эксперты говорят, что если страховщики и соглашаются страховать жизнь таких заемщиков, то услуга обойдется в среднем вдвое дороже в сравнении со стандартными сделками. Заметим, что СК зачастую отказываются страховать пенсионеров.
 
В таком случае престарелому заемщику можно рассчитывать лишь на поручителя. "Если возраст заемщика на момент окончания кредитного договора превысит пенсионный возраст и его платежеспособность снизится, то выплачивать ипотеку должен взять на себя его поручитель, - объясняет маркетинг директор компании EnMark Александр Токмиленко. - Банк также может попросить дополнительный предмет залога". Чтобы подстраховаться от риска смерти заемщика, банк настоятельно рекомендует записать в созаемщики или в поручители кого-то из членов семьи – это могут быть, например, дети и обеспеченные родственники.
Если дети не достигли достаточного возраста или дохода, чтобы стать созаемщиками по кредиту родителей, то выплачивать долг будут близкие, унаследовавшие квартиру или дом.
 
"В соответствии с Гражданским кодексом Украины обязанность обслуживать ипотечный кредит переходит к лицу, которое вступило в права наследования", - уточняет вице-президент бизнеса "Персональные финансы" Диамантбанка Анна Ткаченко.
 
Банкиры признаются, что существуют значительные риски, связанные с процедурой наследования и перехода обязательств по кредиту. "Обязанность обслуживать ипотечный кредит переходит к родственникам по истечении 6 месяцев вместе с правом наследования ипотеки, - объясняет маркетинг директор компании EnMark Александр Токмиленко. - У потенциальных заемщиков- наследников могут возникнуть сложности с невозможностью выплачивать ипотечный кредит". Ипотека, подпорченная финансовым кризисом, может лечь тяжелым грузом не только на плечи человека, ее взявшего, но и стать невыносимым бременем для его детей.
 
Сказка для взрослых
 
На "длинные" кредиты попались те украинцы, которым во что бы то ни стало нужно было уменьшить ежемесячный платеж, пусть и слишком дорогой ценой. Разгул финансового кризиса может сделать эту стоимость бесценно-длинной.
 
Долгосрочным заемщикам остается лишь верить в лучшее, без этой веры и до пенсии не доживешь. А еще можно верить директору Калита-Финанс Украина Андрею Маринченко. По его словам, со временем кредитное бремя будет не так сильно давить на заемщика. "Сначала в выигрыше будут те, кто брал гривневые кредиты, - обещает он. - А через два три года начнут возвращаться обратно в федеральную систему и доллары, выброшенные сейчас для поддержания американской экономики - полегчает и долларовым заемщикам". Будем ждать. Надежда умирает последней.